5 สิ่งต้องรู้ ก่อนขอสินเชื่อบุคคล
ใช้แรงทำเงิน & ให้เงินทำงาน กด Subscribe รอเลย…
Facebook | Line | Youtube | Instagram
เคยไหมที่มีโทรศัพท์จากเบอร์ที่ไม่รู้จัก พอรับสายก็ถูกชวนให้สมัครสินเชื่อบุคคล ซึ่งหากเป็นช่วงปกติคงรีบวางสาย แต่หากเป็นช่วงร้อนเงิน หลายคนคงรีบตอบตกลงทันที แต่มีสิ่งใดที่ต้องรู้ก่อนตัดสินใจยื่นกู้สินเชื่อบุคคลบ้าง เราไปดูกัน
ลักษณะสินเชื่อ
สินเชื่อบุคคล จะได้รับเป็นเงินก้อนสูงสุด 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน สำหรับผู้ที่รายได้เดือนละ 30,000 บาทขึ้นไป (สูงสุด 1.5 เท่าของรายได้ต่อเดือน สำหรับผู้ที่รายได้น้อยกว่าเดือนละ 30,000 บาท) ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ทยอยผ่อนคืนเท่าๆ กันทุกเดือน ส่วนใหญ่ผ่อนได้นานสุด 60 เดือน หรือ 5 ปี
ความจำเป็น
เงินที่ได้ย่อมมาพร้อมดอกเบี้ยและภาระผูกพัน แม้มีความจำเป็นต้องใช้เงินก้อน แต่หากคาดว่าสามารถหาเงินมาปิดหนี้ได้ก่อน 1 ปี การเลือกกดเงินจากบัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสด ที่สามารถโปะหรือปิดเมื่อไรก็ได้ น่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าต้องทยอยผ่อนและจ่ายดอกเบี้ยยาวถึง 5 ปี
ดอกเบี้ย
ดอกเบี้ย มักขึ้นกับวงเงินที่ได้รับ อาชีพผู้กู้ และโปรโมชันของสถาบันการเงิน ซึ่งสูงสุดไม่เกิน 25%ต่อปี ตามเกณฑ์ ธปท. (มีผล 1 สิงหาคม 2563 เป็นต้นไป)
อีกทั้งต้องเช็กว่าอัตราดอกเบี้ยนั้นเป็นแบบ effective rate (แบบลดต้นลดดอก) หรือแบบ flat rate (แบบคงที่) เพราะดอกเบี้ยทั้ง 2 แบบมีความแตกต่างกัน เช่น flat rate ที่ 15.22%ต่อปี หรือ 1.27%ต่อเดือน ซึ่งดูเหมือนเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ แต่หากคำนวณดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงินตลอดสัญญาแล้วจะเทียบเท่า effective rate ที่ 25%ต่อปี สำหรับการผ่อน 60 เดือน หรือเทียบเป็น 1.64 เท่าเลย (สำหรับผ่อน 12 เดือน เทียบเป็น 1.78 เท่า)
หากสินเชื่อที่คนมาชวนมีดอกเบี้ยไม่ต่างจากเกณฑ์ ธปท. มากนัก แนะนำให้ลองเช็กสถาบันการเงินอื่นๆ ก่อน เพราะอาจได้ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าได้
ยอดผ่อน
หนี้คือภาระแบบหนึ่ง ควรเช็กก่อนว่าด้วยวงเงินที่ต้องการ ต้องผ่อนอยู่ที่เดือนละเท่าไร มั่นใจว่าจะสามารถผ่อนได้ตลอดสัญญาหรือไม่
โดยยอดผ่อนในแต่ละเดือน ขึ้นกับ (1) วงเงินที่ได้รับ (2) ระยะเวลาผ่อน และ (3) อัตราดอกเบี้ย เช่น วงเงิน 1 แสนบาท ผ่อน 5 ปี อัตราดอกเบี้ย 25%ต่อปี (แบบลดต้นลดดอก) จะผ่อนเดือนละ 2,935 บาท
เงื่อนไขโปะและปิด
สถาบันการเงินบางแห่งอาจมีโปรโมชันดอกเบี้ยถูก หรือในช่วง 3-6 เดือนอาจต่ำจนเกือบ 0% ก็มี แต่ก็มักมาพร้อมเงื่อนไขด้วย เช่น ห้ามโปะ ห้ามปิดก่อนกำหนด หรือในแต่ละเดือนห้ามชำระเกิน 2 เท่าของยอดผ่อนปกติ เป็นต้น
ซึ่งเงื่อนไขที่ว่า มีผลต่อต้นทุนดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย หากในอนาคตสถานการณ์ดีขึ้น มีรายได้สูงขึ้น แล้วไม่สามารถโปะหรือปิดหนี้ได้ ดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายตลอดสัญญา อาจสูงกว่าสถาบันการเงินอื่นที่อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าแต่สามารถปิดหนี้ก่อนกำหนดได้
สินเชื่อบุคคล สิ่งพอมีคนโทรมาเสนอมักไม่ค่อยสนใจ แต่เมื่อถึงยามจำเป็น ก็อย่าเพิ่งผลีผลาม ต้องตั้งสติ ซักถามรายละเอียด จึงค่อยตัดสินใจ
