ชีวิตใหม่ เริ่มที่จัดการ ‘หนี้’
ใช้แรงทำเงิน & ให้เงินทำงาน กด Subscribe รอเลย…
Youtube | Facebook | TikTok | Instagram | Line
หนี้ไม่ใช่เรื่องผิดหรือจุดจบของชีวิต…หากรู้จักวางแผนและจัดการอย่างถูกวิธี ก็สามารถเปลี่ยนภาระหนี้ ให้เป็นจุดเริ่มต้นของความมั่นคงทางการเงินและชีวิตใหม่ที่ดีขึ้นได้
เข้าใจเรื่องหนี้
หนี้สินถือได้ว่าเป็นเรื่องปกติของคนวัยทำงานส่วนใหญ่ อย่างหนี้บ้าน หนี้รถ หรือยอดใช้จ่ายบัตรเครดิต แต่บางคนที่เริ่มมีหนี้ค้างจ่ายบัตรเครดิต หนี้บัตรกดเงินสด สินเชื่อส่วนบุคคล หรือเริ่มผ่อนบ้านผ่อนรถไม่ตรงเวลา หากปล่อยไว้โดยไม่มีแผนจัดการ อาจกระทบทั้งคุณภาพชีวิตและเป้าหมายทางการเงินในอนาคตได้
การแก้หนี้จึงไม่ใช่แค่การลดตัวเลข แต่ต้องอาศัยการวางแผนอย่างมีระบบและสร้างวินัยทางการเงิน เพื่อให้สามารถกลับมามีความมั่นคงทางการเงินได้อย่างยั่งยืน
ประเมินสถานะการเงิน
เริ่มจากการรวบรวมข้อมูลหนี้ทั้งหมด เช่น ยอดหนี้ ดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ จากนั้นทำการวิเคราะห์กระแสเงินสด เพื่อดูว่ารายรับรายจ่ายสมดุลหรือไม่ และจัดลำดับหนี้ที่ควรเร่งชำระก่อนหลัง นอกเหนือจากแค่จ่ายขั้นต่ำตามสัญญา เพื่อป้องกันการเพิ่มขึ้นของต้นทุนในระยะยาวหรือช่วยภาระผ่อนในแต่ละเดือนลง ซึ่งการรู้ภาพรวมจะช่วยให้วางแผนได้แม่นยำและลดความเครียดลงได้
จัดลำดับหนี้
สำหรับคนที่มีหนี้หลายบัญชี การเลือกให้ความสำคัญกับบัญชีที่ต้องเร่งโปะหรือจ่ายมากกว่าแค่ขั้นต่ำตามสัญญา ก็เป็นการจัดการหนี้ก่อนที่จะก่อให้เกิดปัญหาระยะยาว โดยการจัดลำดับหนี้ มี 2 แนวทางหลัก คือ
- Debt Snowball Method: การเคลียร์หนี้แบบ “ลูกบอลหิมะ”
- คือ การจ่ายหนี้ก้อนเล็กก่อน เพื่อให้หนี้ที่มี ทยอยหมดเรื่อยๆ เป็นการสร้างแรงจูงใจด้วยความสำเร็จเล็กๆ เหมือนการค่อยๆ ปั้นลูกบอลหิมะจากก้อนเล็กๆ เป็นก้อนใหญ่ๆ จนกลายเป็นตุ๊กตาหิมะในที่สุด
- เหมาะกับคนที่กระแสเงินสดหรือรายรับรายจ่ายตนเองตึงตัว โดยหลังจากเริ่มมีหนี้ที่ปิดหมด ภาระจ่ายขั้นต่ำก็จะลดลง
- Avalanche Debt Method: การเคลียร์หนี้แบบ “หิมะถล่ม”
- คือ จ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อนเพื่อลดต้นทุนโดยรวมลงให้มากที่สุด เป็นการเล่นใหญ่เหมือนหิมะถล่ม ให้หนี้โดยรวมหมดเร็วที่สุด
- เหมาะกับคนที่ยังจ่ายหนี้ขั้นต่ำตามสัญญาได้อยู่ จึงเลือกนำเงินที่มีไปโปะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน ซึ่งแม้ว่าจะใช้เวลานานในการปิดหนี้ก้อนนั้น แต่ก็ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายโดยรวมลดลง
ทั้ง Debt Snowball Method (ลูกบอลหิมะ) และ Avalanche Debt Method (หิมะถล่ม) เป็นแนวทางที่ใช้ได้กับหนี้ที่มีการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกเท่านั้น ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็น หนี้บ้าน หนี้บัตรเครดิต หนี้บัตรกดเงินสด ฯลฯ แต่ไม่สามารถใช้ได้กับหนี้ที่คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอดสัญญา เช่น หนี้จากการซื้อรถยนต์ ฯลฯ
ปรับพฤติกรรม
การแก้หนี้ต้องเริ่มจากการปรับพฤติกรรมการใช้จ่าย ลดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย ตั้งงบประมาณรายเดือน โดยกันเงินสำหรับชำระหนี้ก่อนใช้จ่ายอย่างอื่น หากรายได้ไม่เพียงพอ ควรหาทางเพิ่มรายได้เสริม เช่น งานฟรีแลนซ์หรือขายของออนไลน์ เพื่อเพิ่มกระแสเงินสดหรือ “รายรับ-รายจ่าย” ให้มากขึ้น และสร้างวินัยทางการเงินโดยให้ความสำคัญกับการจ่ายหนี้ ก่อนจ่ายให้ตนเอง และในแต่ละเดือนหากมีเงินเหลือจากการใช้จ่าย ก็ควรไปเร่งโปะหนี้ที่ถูกจัดลำดับความสำคัญสูงสุดไว้ก่อน
สร้างกำลังใจ
หนี้ไม่เพียงส่งผลกระทบทางการเงิน แต่ยังส่งผลต่อสภาพจิตใจด้วย การตั้งเป้าหมายเล็กๆ และให้รางวัลตัวเองเมื่อทำสำเร็จ เช่น อาหารดีๆ สักมื้อ หรือซื้อของใช้ที่อยากได้ ก็เป็นสิ่งจำเป็นเพื่อสร้างกำลังใจ รวมถึงการจัดการความเครียดระหว่างวัน เช่น การออกกำลังกายหรือพูดคุยกับคนใกล้ชิด จะช่วยให้คนมีหนี้มีพลังในการเดินหน้าต่อไปได้
การแก้หนี้สำหรับคนวัยทำงานต้องอาศัยทั้งความรู้ทางการเงิน การปรับพฤติกรรม และการใช้กลยุทธ์ที่เหมาะสม เพื่อสร้างความมั่นคงในระยะยาวและลดความเครียดจากภาระหนี้ เมื่อมีแผนที่ชัดเจนและลงมือทำอย่างสม่ำเสมอ ความสำเร็จย่อมเกิดขึ้นอย่างแน่นอน
