ก่อนกู้...ต้องรู้ดอกเบี้ย
ใช้แรงทำเงิน & ให้เงินทำงาน กด Subscribe รอเลย…
Facebook | Line | Youtube | Instagram
ยุคเงินทองหายาก กู้เงินหนึ่งในทางเลือกช่วยบรรเทาปัญหาเฉพาะหน้า แต่ก่อนกู้สิ่งหนึ่งที่ต้องดูคือต้นทุนดอกเบี้ย ซึ่งมีอย่างน้อย 3 สิ่งที่ต้องดู ดังนี้
ดอกเบี้ยมีสองแบบ
แบบแรก ดอกเบี้ยแบบคงที่ (flat rate) โดยดอกเบี้ยถูกคำนวณจากยอดเงินที่กู้ครั้งแรก เช่น ยอดขอกู้ 1 แสนบาท อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ 10%ต่อปี สัญญากู้ 5 ปี หรือ 60 เดือน
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายตลอด 5 ปี เท่ากับ [100,000 บาท x 10%ต่อปี x 5 ปี] = 50,000 บาท ยอดผ่อนแต่ละเดือนประกอบด้วยส่วนดอกเบี้ย [50,000 ÷ 60 เดือน] = เดือนละ 833.33 บาททุกเดือน และส่วนเงินต้น [100,000 ÷ 60 เดือน] = เดือนละ 1,666.67 บาท รวมแล้วต้องผ่อนเดือนละ 2,500 บาท
แบบที่สอง ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (effective rate) โดยดอกเบี้ยที่จ่ายแต่ละเดือนถูกคำนวณจากยอดหนี้ที่เหลืออยู่ เช่น ยอดขอกู้ 1 แสนบาท อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก 10%ต่อปี สัญญากู้ 5 ปี หรือ 60 เดือน หากธนาคารแจ้งยอดผ่อนเดือนละ 2,125 บาท
ยอดผ่อนเดือนแรก ประกอบด้วยส่วนดอกเบี้ย [100,000 x 10%ต่อปี ÷ 12 เดือนต่อปี] = 833.33 บาท และส่วนเงินต้น [2,125 – 833.33] = 1,291.67 บาท ยอดหนี้ที่เหลืออยู่หลังผ่อนเดือนแรกไปแล้วเท่ากับ [100,000 – 1,291.67] = 98,708.33 บาท
ยอดผ่อนเดือนที่สอง ส่วนดอกเบี้ยลดเหลือ [98,708.33 x 10%ต่อปี ÷ 12 เดือนต่อปี] = 822.57 บาท และส่วนเงินต้นเพิ่มเป็น [2,125 – 822.57] = 1,302.43บาท ยอดหนี้ที่เหลืออยู่หลังผ่อนเดือนที่สองไปแล้วเท่ากับ [98,708.33 – 1,302.43] = 97,405.90 บาท
ในเดือนถัดๆ ไป ยอดที่ผ่อนแต่ละเดือนจะเป็นส่วนดอกเบี้ยลดลง เป็นส่วนเงินต้นเพิ่มขึ้น จากยอดหนี้ที่ลดลงทุกครั้งที่ผ่อนชำระ ซึ่งจากตัวอย่างนี้ ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาเท่ากับ [(2,125 บาท x 60 เดือน) – 100,000] = 27,500 บาท
ต้นทุนเงินกู้ อย่าดูแค่อัตราดอกเบี้ย
แม้เลขอัตราดอกเบี้ยที่ระบุในสัญญาเท่ากัน ดอกเบี้ยแบบคงที่มีต้นทุนรวมตลอดสัญญาสูงกว่าแบบลดต้นลดดอก อีกทั้งหลายที่มักเสนอเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่อเดือน ทำให้รู้สึกว่าดอกเบี้ยถูกลงไปอีก ทั้งที่อาจแพงกว่าทางเลือกอื่น
เช่น ยอดกู้ 1 แสนบาท ผ่อน 60 เดือน ดอกเบี้ยแบบคงที่ 1.45%ต่อเดือน (x12 = 17.40%ต่อปี) ต้องผ่อนเดือนละ 3,117 บาท ซึ่งเทียบเท่าดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกที่ 28%ต่อปี
หากต้องการเปรียบเทียบดอกเบี้ยแบบคงที่กับแบบลดต้นลดดอก ต้องคูณดอกเบี้ยคงที่ด้วย 1.5-2.0 เท่า เช่น ดอกเบี้ยคงที่ 1.45%ต่อเดือน หรือ 17.4%ต่อปี โดยหากคูณด้วย 1.61 เท่า จะเทียบเท่าดอกเบี้ยลดต้นลดดอกถึง 28%ต่อปี
ถ้าโปะ แล้วภาระลดไหม
เมื่อเศรษฐกิจฟื้นตัวรายได้เริ่มเข้ามา หากมีเงินเหลือควรนำไปทยอยโปะหนี้เพื่อลดต้นทุนดอกเบี้ย ซึ่งหากสัญญากู้คิดดอกเบี้ยแบบคงที่ การโปะจะไม่มีประโยชน์ เพราะดอกเบี้ยถูกคำนวณล่วงหน้าไปแล้ว
ส่วนสัญญากู้ที่คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ต้องเช็กเงื่อนไขว่าโปะได้หรือไม่ โปะได้ไม่เกินเดือนละเท่าไร หรือมีค่าปรับกรณีปิดหนี้ก่อนสัญญาหรือไม่ เป็นต้น
อยากกู้ต้องดูให้ดี โดยเฉพาะต้นทุนดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย เพราะเป็นพันธะผูกพันยาวๆ ดีกว่าไปเจอทางเลือกใหม่ที่ดีกว่า แล้วมาปวดใจหลังเซ็นสัญญาไปแล้ว
