RMF vs ประกันบำนาญ
ใช้แรงทำเงิน & ให้เงินทำงาน กด Subscribe รอเลย…
Facebook | Line | Youtube | Instagram
อยากทั้งประหยัดภาษีและเก็บเงินไว้ใช้ตอนเกษียณ แต่มีเงินจำกัด แล้วจะเลือกทางเลือกไหนดี…คงต้องเริ่มจากเข้าใจความแตกต่างกันก่อน
วินัยใช้จ่ายหลังเกษียณ
+ ประกันบำนาญ ถือเป็นตัวช่วยสร้างวินัยไม่ให้ใช้จ่ายเกินตัว เพราะเงินที่ได้คืนเป็นงวดๆ เช่น ปีละ 1 ครั้ง ไปจนถึงอายุไม่น้อยกว่า 85 ปี เสมือนเป็นการกำหนดงบประมาณค่าใช้จ่ายในละปีไว้ เพราะถ้าใช้จ่ายมากเกินไปตั้งแต่ช่วงต้นปี (ปีกรมธรรม์) เงินที่ได้มาก็อาจไม่พอใช้ในช่วงท้ายปีได้
– RMF เมื่อเกษียณและลงทุนจนครบเงื่อนไขแล้ว แม้ว่าสามารถขายคืนเพื่อนำเงินออกมาใช้จ่ายได้ทั้งก้อนทันที แต่คนส่วนใหญ่มักใช้เงินก้อนนี้หมดหรือเกือบหมดไปในช่วงหลังเกษียณเพียงไม่กี่ปี เพราะไม่มีการควบคุมหรือวางแผนการใช้จ่ายได้ดีพอ
ผลตอบแทนและความเสี่ยง
– ประกันบำนาญ มีผลตอบแทนในลักษณะเงินคืนที่แน่นอนตามสัญญา จึงมั่นใจได้ว่า เงินที่ทยอยเก็บในระหว่างที่ทำงานจะถูกนำมาใช้จ่ายหลังเกษียณได้อย่างแน่นอน แม้ว่าเมื่อคำนวณเป็นอัตราผลตอบแทนต่อปีหรือที่เรียกว่า IRR แล้วจะค่อนข้างต่ำก็ตาม
+ RMF มีหลากหลายนโยบายการลงทุนให้เลือก ตั้งแต่กองทุนตราสารหนี้ที่แม้ผลตอบแทนค่อนข้างต่ำ แต่ความเสี่ยงหรือโอกาสที่จะขาดทุนก็ต่ำเหมือนกัน ไปจนถึงกองทุนหุ้นไทยหรือหุ้นต่างประเทศที่มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าตราสารหนี้หรือ IRR ของประกันหลายเท่าตัว แต่ก็มาพร้อมความเสี่ยงหรือโอกาสที่จะขาดทุนสูงด้วยเช่นกัน
ความยืดหยุ่นในการเก็บเงิน
– ประกันบำนาญ เป็นสัญญาประเภทหนึ่งที่คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายต้องปฏิบัติตาม เช่น เบี้ยประกันที่ต้องจ่ายในจำนวนที่เท่ากันทุกปี ตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ ไม่สามารถลดค่าเบี้ยได้ แม้ว่าบางปีอาจมีเงินไม่พอจ่ายเบี้ยก็ตาม หรือหากขอหยุดชำระเบี้ยก็จะถูกลดผลประโยชน์จนอาจไม่คุ้มค่า
+ RMF แม้ว่าต้องลงทุนต่อเนื่องทุกปีจนถึงอย่างน้อยอายุ 55 ปีบริบูรณ์ (และต้องไม่น้อยกว่า 5 ปีเต็ม) แต่สามารถเพิ่มหรือลดจำนวนเงินที่จะลงทุนในแต่ละปีได้ โดยต้องไม่น้อยกว่าปีละ 5,000 บาท และไม่เกินกว่าเกณฑ์ที่กำหนด ขึ้นอยู่กับความสามารถในการเก็บเงินแต่ละปี หรือสิทธิที่ต้องการใช้เพื่อลดหย่อนภาษี
สิทธิลดหย่อนภาษีสูงสุด
#ประกันบำนาญ ลดหย่อนได้ตามจำนวนเบี้ยที่จ่ายในแต่ละปี แต่ไม่เกิน 15%ของรายได้ทั้งปีที่ต้องเสียภาษี และสูงสุด 200,000 บาท
#RMF ลดหย่อนได้ตามจำนวนเงินที่นำมาลงทุนในแต่ละปี แต่ไม่เกิน 15%ของรายได้ทั้งปีที่ต้องเสียภาษี และสูงสุด 500,000 บาท
โดยในแต่ละปี “เบี้ยประกันบำนาญ + เงินลงทุนกองทุน RMF + เงินสะสมกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ + เงินสะสม กบข. + เงินสะสม กอช.” รวมกันแล้วใช้สิทธิได้ไม่เกิน 500,000 บาท
เก็บเงินสายติสท์ ไม่ชอบผูกมัด ต้องกองทุน RMF แต่ถ้าอยากเป๊ะ ชีวิตมีแบบแผน ต้องประกันบำนาญ
